百元保费撬动百万保障 中国人寿打造普惠保险“广东样本”
记者 陈露
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“我父亲已经连续两年投保穗岁康。我们最初是通过公司宣传了解到这个保险产品，保费是180元，保障范围比较广，就选择了投保。后来我父亲在2023年生病，从确诊到现在的总医疗费用大概300万元。医保报销了100多万元，穗岁康报销了90多万元，为我们减轻了经济负担。”穗岁康保险受益人鲁女士告诉中国证券报记者。
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近年来，多地陆续推出普惠型、城市定制型商业补充医疗保险，也就是惠民保。穗岁康是广州市民专属的惠民保，由广州市医保局指导设计，中国人寿是主承保方，其他三家保险公司共同承保，自2020年12月推出以来，已有逾千万人次参保。
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惠民保是各地发展普惠保险的有益探索之一。在大力发展普惠金融的背景下，各类普惠保险产品受到社会广泛关注。中国证券报记者近日在广东省的广州、珠海、江门等地调研了解到，中国人寿聚焦老年人、新市民、灵活就业人群、农民等普惠保险的重点服务人群研发保险产品，目前已构建起覆盖全生命周期、全生活场景的普惠保险服务体系。
因地制宜 扩展保险保障深度
作为普惠保险的重要实践，惠民保通过政府指导、商业化运作的方式，与基本医疗保险有效衔接，成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。记者调研了解到，中国人寿持续推进惠民保发展，在广东省作为主承保方承保了广州穗岁康、江门邑康保、珠海大爱无疆等惠民保项目。
以穗岁康为例，据广州市医保局相关负责人介绍，与普通商业健康保险不同，穗岁康是不以营利为目的的公益性、普惠性保险。穗岁康参保门槛低、保障水平高，参保限制极少，不限户籍、年龄、既往病史等，能够有效减轻参保人的医疗负担。同时，该产品与医保系统相衔接，可以实现一站式结算，节省理赔流程和时间。
中国人寿广州市分公司总经理张延国介绍，穗岁康自推出以来，累计参保超1471万人次，保费超26亿元，累计赔付75.5万人次，赔付支出21.4亿元；累计赔付港澳投保居民332.2万元。
作为城市定制型商业医疗保险，各地在推进惠民保过程中，立足本地实际，在保障范围、理赔服务等方面探索差异化创新，使产品能更精准契合当地民众的医疗保障需求，形成了“一地一策”的特色发展模式。
在江门市新会区养老中心内，餐厅、书画室、阅览室、棋牌室等设施一应俱全，为入住的长者提供生活照料、膳食供应、文化娱乐等养老服务。针对当地老年人口多、居民回乡养老意愿较强的特点，江门市创新推出医养结合的邑康保，实现医疗保障和护理保障相结合，走出一条惠及失能人员长期照护的惠民保障新路，新会区养老中心就是定点合作的医养结合养老机构之一。
新会区中医院副院长、养老中心主任梁锦业表示：“养老中心会按照国家标准对入住的老年人进行失能等级评估，对于评估为重度失能的老年人，入住养老中心后每人每月可享受邑康保500元的照护服务保险金。”
中国人寿江门市分公司总经理王刚表示，截至目前，邑康保已覆盖照护服务定点机构50家，其中养老机构18家、医疗机构546家、医养结合机构26家。享受照护服务保险金待遇人次超5.63万，待遇支付金额约2480万元。
珠海市的惠民保大爱无疆项目则是将医疗保险向前端延伸，为参保人提供多元化健康管理服务。据中国人寿珠海市分公司总经理何静涛介绍，自2021年起，大爱无疆项目利用累计结余资金探索实施爱健康行动，并先后实施了“防癌卫士”“两病卫士”“肺康卫士”“鼻咽癌西江计划”四个管理服务项目，为投保人提供肿瘤、慢性病等患病风险监测评估和早期诊断。爱健康行动通过早筛查、早诊断、早治疗等措施，提升市民健康管理水平，累计节省医疗健康费用约4200万元。
聚焦重点人群 拓宽保险服务广度
发展普惠保险不仅需要扩展深度，还需要拓宽广度，让保险保障惠及更多人群。记者调研了解到，中国人寿聚焦老年人、新市民、农民等重点群体及保险服务薄弱地区，创新开发差异化普惠保险产品，持续扩大保障覆盖面，切实满足特定人群的多层次风险保障需求。
为有效应对人口老龄化，进一步加强养老保障工作，建立健全社会保障体系，广州市自2014年起推出银龄安康行动老年人意外伤害综合保险，通过政企合作的模式，为老年人提供意外伤害综合保障。
广州市老龄办主任严福长介绍，2014年广州市老龄办联合中国人寿推出银龄安康行动，为60周岁及以上的五类特殊人群提供意外伤害保障，自2017年起，覆盖人群拓展至全市60周岁及以上户籍老年人，由政府出资为其统一购买意外伤害保险，每人每年基本保费20元，为老年人因意外伤害导致的身故、伤残等提供医疗护理补偿。
中国人寿广州市分公司还组织专业服务队伍，在广州市2800多个社区（村）建立驻点服务工作站，方便老年人就近办理相关咨询和理赔服务。银龄安康行动参保人吴阿姨表示：“我意外摔伤后来到社区驻点服务工作站申请理赔，在工作人员帮助下，我整理并提交了理赔材料，一个星期左右就收到了理赔金，赔付过程很快、很顺利。”
“10年来，银龄安康行动累计参保超过1836万人次，累计赔付超过28万人次，累计赔付超过3.7亿元，有效减轻了老年人因意外伤害带来的医疗与康复负担。”严福长说。
与城市相比，农村地区的保险服务供给较为薄弱。针对这一问题，中国人寿广东省分公司组建了2800人的民生服务专员队伍，走村入户提供保险服务，在服务网点开设老年人保险理赔绿色通道，优先办理理赔。
以江门市为例，在新会区茶坑村村委会办事大厅的一角，有一处政策性保险驻点固定服务窗口，中国人寿的工作人员每周定期来此开展咨询、投保、理赔、老年人体检等服务。记者调研时，现场有当地居民正在办理理赔。据王刚介绍，中国人寿已深入江门市1330个村居设立政策性保险驻点固定服务窗口，打通金融服务“最后一公里”。
进一步提升普惠保险服务质效
国家金融监督管理总局2024年印发的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》要求，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。在此背景下，保险公司如何把握政策机遇、提升普惠保险服务质效成为业界关注的焦点。
据中国人寿首席合规官许崇苗介绍，截至2024年末，中国人寿已承办200多个大病保险项目、80个长期护理保险项目和130多个城市定制型商业医疗保险项目，其中长期护理保险项目覆盖4400多万人次。2024年，公司新增各类承保老年人群体1.4亿人次。
中国人寿战略规划部总经理洪梅表示，中国人寿探索普惠保险发展已有较长时间，自《指导意见》明确普惠保险的发展重点后，公司的普惠保险业务更加体系化。在顶层设计上，公司专门出台了发展普惠保险的具体方案，对普惠保险业务的定位更加清晰。同时，公司在组织架构、管理机制、考核政策等方面都更加健全。在具体业务层面，公司进一步丰富普惠保险产品和服务，在风险管控方面也做出优化探索。
“发展普惠保险，就是将更广泛的人群纳入到保险覆盖范围内，提升保险的可及性。监管部门出台了一系列政策支持普惠保险发展。不过，在实践中仍存在普惠保险重点人群风险管理认知较为匮乏、缺乏相关数据等难题。”洪梅说。
对于发展普惠保险的难点，一线工作人员有较深的感触。中国人寿广东省分公司副总经理邓隆芬表示，在开展普惠保险过程中，主要存在消费者对保险的认知不足，购买保险意愿不强、保险触达人群有限、偏远地区理赔困难等问题。对此，中国人寿广东省分公司进行了探索，主要包括丰富和拓展普惠保险应用场景，利用线上、线下渠道加大普惠保险宣传力度，利用科技手段简化理赔流程，实现线上理赔，推出“重大疾病一日赔”“理赔直付便捷赔”“突发事件特快赔”“特殊客户上门赔”等理赔服务。
对于普惠保险未来发展，洪梅建议，下一步应通过强化保险知识科普、创新宣传手段等方式，加强对普惠保险的宣传推广，不断加深社会公众对普惠保险功能的认知。不断深化政企合作，攻克普惠保险发展过程中的难点。比如，政策引导、税收优惠等会对消费者的保险购买决策产生影响，相关部门应加大对普惠保险的政策支持、税收优惠力度。针对普惠保险缺乏数据的问题，应加强多方合作，为普惠保险的发展提供数据支持，推动普惠保险可承保范围持续扩大。
