保险风险减量服务是如何发挥防灾减损作用的？
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（原标题：保险风险减量服务是如何发挥防灾减损作用的？）
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金秋十月，阿克苏红旗坡的果园里，一颗颗苹果挂满枝头，正进入凝结冰糖心的关键时期。
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同为红富士品种，阿克苏苹果因独一无二的冰糖心被誉为“中国最好吃的苹果”。这与阿克苏地区毗邻天山、日照充足和昼夜温差大的地理环境不无关系。作为阿克苏苹果的核心产区，红旗坡有着孕育苹果的肥沃土壤，也因处于雹灾活跃带而面临着冰雹灾害的威胁。
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在种植大户杜民超的果园里，一排排白色尼龙网悬浮在苹果树上方。这套防雹网是由中国人民财产保险股份有限公司（下称“人保财险”）阿克苏地区分公司和杜民超共同出资搭建的。
谈及防雹网的安装，杜民超称，如果自费安装，成本相当于一年种果的利润，而保险公司和自己分摊费用，则大大降低了成本，对于保险公司来说，也减少了其潜在的赔付损失。
这种双赢的尝试，正是财险公司进行风险减量工作的直接体现。风险减量服务，将传统保险功能的事后赔付，延伸至前端的风险预防，服务模式从“承保－理赔”拓展到“承保－减损－理赔”，不但降低了自身的风险赔付成本，还在更大范围增强了整个社会的抗风险能力。
例如，借助气象监测与卫星遥感技术，监测天气和农作物状况，在灾害前向农户预警；车险领域，用车载智能设备监测车辆行驶状态，对危险行为及时预警，降低事故风险……经济观察报记者在新疆看到了不少风险减量的实践案例。
减损防雹网
杜民超在红旗坡种植着400多亩苹果园。虽然他有着多年种植经验，但也有着自己的烦恼――冰雹灾害。
红旗坡不但处于北半球中纬度雹灾活跃带，而且毗邻机场，处于航空管制区，无法开展常规防雹作业，每下一场冰雹都令杜民超心惊胆战。
“冰雹灾害不仅砸落当年果实，更损伤果树花芽与枝条，造成次年苹果减产。”杜民超告诉经济观察报记者，一场大的冰雹灾害可能影响两年的苹果收成。小的冰雹灾害也会带来影响，受雹灾影响的苹果在卖相上也不好看，很难卖到理想的价格。
2023年，航空管制区防雹网试点项目建设工作的启动给杜民超带来了好消息。
据人保财险阿克苏市支公司经理吴德宣介绍，人保财险阿克苏地区分公司会同地区气象局、新疆红旗坡农牧业投资发展有限责任公司，自2023年开始实施地区航空管制区防雹网试点项目建设工作。项目总投资1660万元，计划在5年时间内，每年示范建设500亩防雹网，目前已建成1520亩屋脊式防雹网。在费用支出上，人保财险阿克苏地区分公司出资60%、果农自筹40%，有效解决了单个果农资金投入不足的难题。
2021年，受一场轻微雹灾影响，杜民超每公斤苹果少卖了3元，直接损失超百万元。
2024年7月，在气象部门多次发布雹灾橙色预警后，雹灾再度来袭。7月6日，指肚大小的冰雹落在了红旗坡，近十万亩果园近乎绝收，损失惨重。而在防雹网下的果园却是另一番场景，由于防雹网挡住了绝大部分冰雹，杜民超挽回损失400多万元，整个防雹网试点项目则累计挽回经济损失1000余万元。保险公司也因此减少了赔付损失。
这一模式，吸引了越来越多的果农参与其中。据记者了解，目前红旗坡区域果农自建及参与建设的防雹网总面积已迅速扩大至3万余亩。
覆盖棉花产业链
目前，财险公司正在大力开展风险减量服务，即在风险损失发生前，综合运用专业技术与管理方法，主动采取措施，以降低风险事故发生概率和减轻损失严重程度。
除了在苹果种植中，农险领域的风险减量场景还有很多。例如，财险公司借助卫星遥感、气象监测等技术，为农户提供精准气象预警与农业生产建议。
同样在阿克苏地区的另一大作物――棉花的种植中，就进行了类似实践。
作为国家优质商品棉基地、长绒棉优质产区，阿克苏地区棉花种植面积长期稳定在750万亩左右，产量占全国的六分之一。同样受冰雹等极端灾害性天气多发、高发、频发影响，棉花等作物受灾频繁，此前的农险经营也处于亏损状态。
2021年，人保财险阿克苏地区分公司与地区气象部门建立“气象+保险”联防联控工作机制，并在气象数据、灾害性天气预警、气象灾害信息共享资料、防雹资源投放和使用、防雹增雨作业资源调度等方面开展深度合作。人保财险阿克苏地区分公司主要负责人表示，2021―2024年，人保财险累计投入农业防灾减损资金1.4亿元，用于支持地区气象局购置人影防雹设施。
种植险之外，风险减量服务已经覆盖了整个纺织产业过程中的风险。人保财险新疆分公司商业团体保险部、再保险部总经理张豫表示，棉花在采摘后，在加工存储过程中，有着很大的火灾隐患。作为承保公司，人保财险会在棉花采摘前为企业或农户制定风险排查方案，并邀请风险专家深入棉花加工厂、轧花厂和仓储厂进行风险评估。
在位于库车市的库车某纺织公司，经济观察报记者在生产车间看到了人保财险库车支公司联合中国电信试点开发应用的棉花仓储热成像监控系统，这一系统专门针对纺织原材料承保标的金额大、堆垛面积大、风险点单一等特点而设立，可以通过科技手段预防和监控火灾事故发生。
人保财险库车支公司经理周林表示，在承保前进行承保查勘的同时，人保财险与纺织公司共同梳理了保险期限内的风险隐患，协助其制定各类风险防范措施。在承保中，通过“安全工厂”风控平台，定期向该企业主要负责人及安全管理人员推送安全生产类线上服务课程；同时，聘请中盛国际专家实地进行保中风险勘察，全面排查企业在棉花存储、生产、加工过程中的各类风险隐患，对消防设施设备及电路线路进行现场检查，出具《风险隐患排查报告》并指导、跟踪企业做好隐患整改。此外，人保财险还针对纺织原材料火灾后标的不易厘清的特点，通过卫星云图和现场激光3D建模还原标的信息，并将其作为理赔时重要依据，依托科技手段助力精准定损、快速赔付。
从单一险种到综合保障方案的探索
人保财险新疆分公司副总经理尹东起表示，新疆分公司2024年对承保的300余家企业进行了火灾隐患风险排查，并出具了风险检验和评估报告。虽然仍有小型火灾事故存在，但企业整体赔付率下降明显，对企业效益和保险费率都产生了积极的影响。
基于风险评估，保险公司利用监测技术与信息系统实时监测风险，在达到预警阈值时，通过短信、邮件等向被保险人预警，这可以在很大程度上防灾减损。这也是财险公司在责任险领域风险减量服务的一大体现。
位于乌鲁木齐经济技术开发区的新疆中泰化学股份有限公司（下称“中泰化学”）是国内氯碱化工行业的第一梯队企业。
在中泰化学的发展过程中，人保财险乌鲁木齐分公司一直与其保持着紧密的合作。从拓展产能、建设重点化工项目，到产能持续扩张，产业链已延伸至原材料采购、大型项目建设、跨区域货物运输、终端产品销售等多元领域，中泰化学的保险需求也在不断发生变化。双方合作的产品也从初期的工程领域保险，延伸至企业财产保险、员工普通意外保险等多元场景。
在合作的过程中，人保财险乌鲁木齐分公司采取了“保险+风险减量服务”合作模式：初期深入梳理中泰化学从项目建设到物流销售的全流程风险点，结合这家企业的特性定制保障内容与费率标准，以“低成本、广覆盖”为原则，打造涵盖工程保险、货物运输保险、普通意外保险、企业财产保险、一揽子保险、责任保险六大险类的综合方案，为中泰集团旗下70余家子公司、3万余名员工提供全方位风险保障。
人保财险头屯河支公司经理李磊表示，为确保服务专业性，人保财险专门为中泰化学组建专属服务团队，成员涵盖保险核保、风险评估、理赔服务等领域专业人才，同时邀请化工行业安全专家提供技术支持，构建起“事前预防、事中响应、事后赔付”的全流程闭环风险减量服务体系。
2023年3月，原银保监会办公厅下发了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》。虽然仅过去了两年多时间，保险行业的业务模式与服务性质已经发生了深刻的改变。
张豫表示，对于保险公司来说，使其社会职能从传统风险承担者向主动风险管理伙伴转变的过程并不容易，特别是在服务高科技行业时，保险公司面临着专业度门槛，需要其突破行业壁垒，组织专业技术人员共同回应复杂风险和新兴风险的管理诉求。
在尹东起看来，保险公司应该不断深化技术应用和生态协同，将风险减量服务转化为新质生产力，进一步发挥保险在社会风险管理中的作用。
