报告：健康险覆盖率达77.51%，保障的“匹配度”有待提高
（原标题：报告：健康险覆盖率达77.51%，保障的“匹配度”有待提高）
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2025年10月22日，小雨伞保险经纪、手回保险代理与南开大学金融学院联合发布了《2024健康与养老保险保障指数研究报告》（下称《报告》）。
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南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来介绍说，在接受项目调研的受访者中，基本医疗保险参保率稳定在95.85%，其中职工基本医疗保险参保人数占比为72.73%，城乡居民基本医疗保险参保者占比18.79%。在补充性健康保障方面，77.51%的受访者持有至少一种商业健康保险。
《报告》显示，在商业健康险的配置上，仍以医疗险和重疾险为主要选择，覆盖率分别为45.38%、41.24%；另外，有32.15%的受访人群购买了城市定制型商业医疗保险，也就是市场俗称的“惠民保”。值得注意的是，购买惠民保人群的自评健康水平（均值3.81）明显低于购买重疾险（均值4.02）和医疗险（均值3.96）的群体，同时其慢性病患病率（45.49%）也明显高于重疾险参保者（26.33%）和医疗险参保者（30.93%）。这一方面体现出惠民保在服务健康状况较弱、慢性病群体方面的普惠性与可及性，另一方面也提示惠民保在可持续经营中可能面临逆向选择与死亡螺旋等风险。
《报告》指出，尽管健康险覆盖率高，但保障的“匹配度”指标得分较低。《报告》认为，消费者保费支出与保障额度同其实际收入、风险需求之间存在错配，这要求保险行业从提供标准化产品，转向为用户提供与其收入水平、家庭结构和健康状态深度契合的动态保障规划，这将是驱动市场从高速增长迈向高质量发展的核心动力。
《报告》还基于健康险配置保障度、持续性、协调度、合理度、向好度、匹配度等指标测算了我国居民健康保险保障指数，2024年这一指数为0.6241（总分1），标志着国民健康保障体系已成功构建起广泛的基础网络。
《报告》调研显示，从生命周期来看，36―40岁的中青年群体保障得分最高（0.6416），显示出社会核心劳动力群体成熟的风险管理和家庭责任意识。而25岁以下的年轻人（0.5583）与50岁以上的老年人（0.6061）的保障水平，则提示了未来市场精细化运营与产品创新的重要机遇，潜力巨大。
不同职业类型群体的健康保险保障水平存在一定的结构性差异。《报告》显示，机关事业单位人员保障得分最高，为0.6424；国有企业、民营企业和外资企业职工得分较为接近，分别为0.6343、0.6311和0.6203，均高于健康保险保障总指数（0.6241）。个体经营者得分为0.6107，略低于总体均值；而“其他”职业类型（包括灵活就业、务农或无业等群体）的保障水平得分为0.5773。
《报告》还发现，婚姻状况对健康保险保障水平影响显著：已婚人群的保障得分最高，为0.6356；未婚人群得分为0.6024，略低于健康保险保障总指数（0.6241）；离异和丧偶人群的保障水平相对较低，分别为0.5832、0.5494。
朱铭来表示，下一阶段，我们将共同迎接从“拥有保障”到“享受精准、安心服务”的时代转型。行业竞争的核心将聚焦于产品设计的精准化与健康服务生态的构建能力。保险机构需把握趋势，加强科技创新与数据应用，针对不同生命周期和风险特征的群体开发更具适配性的产品。同时，应大力构建“保险+健康管理”的服务闭环，通过整合预防、诊疗、康复等资源，提升用户健康水平与服务体验。
