近年来，巨灾保险在提高社会韧性、服务社会治理等方面的功能越来越受到重视。“从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅为10%左右。”今年6月，国家金融监督管理总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛上表示，保险业在完善国家应急保障体系方面，有潜力、有能力发挥更大作用。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除
不断扩展保障范围图片来源于网络，如有侵权，请联系删除
仲夏时节，四川省仁寿县现代农业产业园区的水稻田在绵绵细雨中整齐连片、绿意盎然，田间穿插布设着墒情站、视频站、水位计泵房远控、等设备。同时，空中的雷达卫星等遥感系统也穿云透雾，实时监测着农田。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除
这是中国人寿财险四川分公司为仁寿县“量身定制”的农业巨灾天气指数保险项目。一旦观测到气温高于36℃等气象灾害指标，政府部门就能获得一笔赔款，用于补偿恢复农业生产而支出的灾后救助费用。不仅如此，当旱情发生时，这套监测预警系统还能联动园区远程控制自动灌溉，实现灾害快速响应。
仁寿县地形近似锅盖，中间高、四周低，虽然是四川省的产粮大县，却也是重点干旱县。国寿财险仁寿县支公司经理汪平对记者说，面对仁寿县域的自然灾害损失，有必要通过金融保险等市场手段，缓解防灾、减灾、救灾压力。
近几年，国寿财险四川分公司探索多种产业天气指数保险，并将天气指数保险模式创新应用于农业巨灾保险领域，依托气象部门、第三方科技公司提供的数据和技术支持，实现了农业巨灾风险的有效分散和补偿。该保险模式通过量化气候条件对农业的损害程度，为政府提供快速、公正的理赔服务，解决了地方政府应对灾害救灾资金短缺问题。
数据显示，2021年至2023年，仁寿县累计获得自然灾害政府保险赔款653.7万元，赔付率163.4%，赔付款项全部划转县财政用于全县减灾抗灾救灾相关工作。“近3年来，我县持续加大政府防灾减灾救灾投入，县应急管理部门实施了应急物资采购、救援装备补充、灾害预警叫应系统等防灾减灾抗灾项目及灾后救助工作，资金来源主要依靠县本级自筹、上级专项补助。”仁寿县应急管理局局长杨鸣表示，灾害保险赔付款作为新的重要补充，降低了县政府本级财政资金投入，弥补了灾害损失和恢复重建资金。
仁寿县是我国巨灾保险不断扩展保障区域、丰富保障形式的一个缩影。我国巨灾保险起步较晚，10年前，45家保险公司发起成立了我国第一个全国性的巨灾保险共同体——中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保能力，共同应对地震灾害。今年，共保体更名为“中国城乡居民住宅巨灾保险共同体”。两字之差，意味着我国巨灾保险的保障范围向前迈出一大步。
根据今年初金融监管总局、财政部联合印发的《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，共同体产品保障责任由原有单一地震，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害；同时翻番提升居民住宅基本保险金额，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。
“有些地方地震风险比较低，对地震巨灾保险的需求就比较小，但全国很多地区都面临洪水、暴雨等灾害的风险挑战。”中国人寿财险公司财产保险部巨灾保险处王淑伟认为，巨灾保险的升级解决了原来产品的责任限制，能更好地适应不同地区差异化的保障需求，更有利于巨灾保险的普及推广。
完善风险分散机制
巨灾风险具有典型“低频高损”和大面积灾害的特点，较难通过大数法则进行分散。中国人寿财险公司财产保险部总经理邹红认为，充分、有效分散巨灾风险，是巨灾保险面临的一大挑战。“目前巨灾风险分散手段相对单一，主要依靠再保险，由于全球再保险处于‘硬市场’周期，再保供给趋紧、分保成本持续攀升，巨灾风险分散面临较大压力。”
提升巨灾保险的供给能力，需要联合保险行业的力量。“单一的主体哪一家都不足以应对。把国内财产保险的主体共同联合起来，组成共保体，把大家的资源集约整合，才能发挥更大的撬动效应。”中国人寿财险公司副总裁周海涛说。为此，国寿财险积极参与巨灾保险共同体工作，持续推广共同体产品。一方面，结合地区风险特点和保障需求不断加强产品创新供给，积极参与多地区巨灾保险试点，使巨灾风险在不同灾因和物理空间上实现分散；另一方面，今年年初全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险落地河北，项目协议期长达5年，实现了时间周期上的风险分散。
再保险市场是巨灾保险的有力承托。邹红表示，公司积极构建再保险保障体系，增进与再保险公司的沟通协作，积极引进巨灾风险管理先进经验，持续加强承保能力建设。尤其是巨灾天气指数保险，相较于传统巨灾保险，具有数据可量化、理赔公允、管理成本低、理赔时效快的优势，能够较好地借助再保...
