车市卷向7年超长贷,是否暗藏风险? 2026-02-02 20:31:34 第一财经
车市卷向7年超长贷,是否暗藏风险?图片来源于网络,如有侵权,请联系删除
作者:武子晔
2026年开年,特斯拉将低息贷款周期延长至7年,率先打响开年金融促销的第一枪。随后,小鹏、理想、小米、吉利等多家车企推出了超长期低息金融购车方案。
近日,第一财经记者走访市场时发现,多家车企虽然推出超长期低息方案,但主要为补充性金融产品,且不同的车型政策有所不同。此外,多名主机厂销售人员在向消费者推销汽车时仍以此前推出的1~5年金融政策为主,而超长期低息贷款方案推出是为扩大消费群体进行的促销策略。
“7年低息”花式促销
从车企推出的七年低息金融方案来看,其首付款和月供金额较低,其中月供普遍在2000元上下。以率先推出此类金融方案的特斯拉为例,其售价23.55万元的Model3后轮驱动版,若选择7年期的“限时低息贷款方案A”,首付最低7.99万元,月供为1918元;特斯拉首付30%,年化费率仅为0.5%,折合年化利率0.98%。蔚来汽车推出限时7年(84期)低息金融购车方案,可享首付低至20%、年化费率低至0.49%。若选择BaaS电池租用服务,首付仅需3.8万元起,月供低至1872元,月利息最低62.8元,并直接降低10.8万元购车门槛。
“贷款购车总车价与全款购车一致,仅产生极低的利息,无额外加价,属于厂家优惠金融政策。”一名蔚来汽车销售人员对记者表示,首付最低20%,剩余车款可全部贷款,年化费率为0.49%,按贷款本金逐年计息,提前还款0违约金、0手续费。目前,蔚来汽车没有其他优惠政策,仅有选购现车转展车源,一次性减免6000元的优惠政策。
在这些推出长期低息金融方案的主机厂中,特斯拉和蔚来的年化费率较低,其中特斯拉首付比例相对较高,但与其合作金融机构为银行,例如中信银行、浦发银行;蔚来汽车同样选择与银行合作。理想汽车针对不同车型给出了不同的金融政策,方式更加多样化,在合作机构、年费率方面也有所差别,虽然首付比例低,但年费率较高。以理想汽车推出的6~7年期超长期金融产品为例,首付15%起,年费率2.50%(按单利折算年化利率4.69%~4.71%),适用于理想i6、理想L9、理想L8、理想L7、理想L6车型;理想i8和理想MEGA车型则采用6~7年期,首付15%起,年费率1.69%(按单利折算年化利率3.11%~3.24%)的方案。
“我们也提供1~5年期的金融产品,虽然年费率比一些品牌高,但我们还有厂家提供的现金优惠政策,对客户来说,最终购车成本是更划算的。”一名理想汽车销售经理对记者表示。
“银行类的汽车金融产品最长期限为5年,不具备推出7年期产品的资质。当前市面上部分银行的长周期汽车金融产品,本质是将车贷转换为消费贷的模式来操作。国内银行对车贷期限的设定,核心是基于风险管控的要求,不会无底线降低金融购车的门槛,避免信贷风险过度累积。”一名汽车金融领域的专家王昌(化名)对第一财经记者表示。
记者了解到,按现行的《汽车贷款管理办法》,个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年。但2025年3月,国家金融监督管理总局发布通知,明确允许商业银行用于个人消费的贷款期限,可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。特斯拉及蔚来此次推出的七年低息贷款被看作是这一政策的落地。
王昌认为,车企主推7年低息这类差异化金融产品,核心目的是拉动汽车销量,以此应对当下激烈的车市竞争。而不同车企的贴息力度也存在差异,普遍贴息标准在1个点到2个点,这能大幅降低消费者的实际利息成本。对消费者来说,将还款周期从5年拉长至7年,可直接摊薄单月还款额,原本5年期车贷月供约五千元,7年期可降至两千元左右,大幅减轻购车人群的还款压力,也进一步下沉了购车门槛。这类金融产品的资质审核,依旧遵循各机构自身的风控管理标准,主要参考消费者的收入能力、偿债能力与个人信用水平进行评定,但整体而言,7年期产品因单月还贷压力更小,对消费者的资质门槛要求,会比传统5年期产品更低。
是否暗藏风险?
除了特斯拉和蔚来外,记者注意到,多家主机厂推出的7年低息产品,几乎都由汽车融资租赁公司或第三方金融机构提供,而非银行。
比如小米的贷款由上海小米融资租赁、上海畅途融资租赁提供服务。理想汽车6~7年期超长期金融产品则由易鑫集团提供,易鑫集团指易鑫集团旗下天津恒通嘉合融资租赁有限公司提供融资租赁产品,车辆上牌登记在用户名下,租赁期满后依约取得车辆所有权。而在理想汽车提供的其他金融方案中,合作方还包括天下达融资租赁,其指的是天下达融资租赁(厦门)有限公司提供融资租赁产品,车辆上牌登记在天下达融资租赁子公司名下,租赁期满后依约取...