“长贷短还”背后:车主提前还贷要排队2个月? 2025-09-17 13:41:13 中新经纬
中新经纬9月17日电 (魏薇 龚宸芫)“买车时,告诉我1年后就能提前还款,现在却要再等2个月。”近日,北京的车主思涵(化名)向中新经纬反映,她的车贷还款已满1年,随即向贷款行交通银行提出提前结清贷款,但只能约到11月才能还款。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除
在社交平台上,也有车主反映,在提前还款时被告知需要排队,有的车主要提前2个月预约还款。这是怎么回事?图片来源于网络,如有侵权,请联系删除
提前还车贷要排队2个月?
思涵告诉中新经纬,她于2024年8月在4S店购买了一辆某品牌新能源车。“4S店的人说他们和银行有合作,就打电话把银行的工作人员叫过来了。”思涵回忆道,当时来人自称是交通银行的工作人员,并向她介绍了汽车分期业务。
思涵表示,她于2024年8月买车,并在交通银行办理了“好商贷”汽车分期业务,贷款金额为16.6万元,贷款期限60期,每月还款3457.22元。
“当时那位银行的工作人员和4S店工作人员向她口头说明贷款买车可以有额外优惠,还表示一年以后就可以还款。如果贷款买车4S店可以优惠2万元,还款1年的总利息约8300元,也就是说贷款买车相比全款买车能便宜约1.17万元。”思涵说。
在即将还款满1年时,她向交通银行提出要提前结清贷款。今年8月下旬,她按照上述银行工作人员给出的步骤操作,在交行旗下的买单吧App上进行预约还款,发现只能约到10月之后。在和银行方面交涉几日后,她再次查看,只能预约到11月初还款。
思涵向中新经纬提供的一份补充协议中提到,甲乙双方约定,乙方(编者注:思涵)在甲方(4S店)处办理交通银行信用卡分期贷款购买上述车辆。这份补充协议显示,乙方与贷款银行约定的还款期限共60期,12期内不得提前结清,13-60期内可提前结清,甲方对乙方所购买的车辆另外给予价格优惠人民币2万元。不过,思涵表示,出于对4S店人员的信任,她未留存盖章版,仅有签字版。
“买车时,那位银行工作人员表示一年后可以立即还款,如今又是另一套说辞,让人难以接受。”思涵对中新经纬表示,在向金融监管总局投诉后,她又和银行进行了沟通,银行方面于近日同意她可以提前还款并且不收违约金及等待期的利息。
在社交平台和投诉平台上,也有江苏、广东等地的网友发帖称,在银行的车贷想提前还款但约不到日期。有IP为江苏的网友称自己名下车贷于7月22日满1年,早在5月16日,他便发现线上已开放线上预约,可当时预约日期最早只能选到9月,几天后,可预约的日期更是延后至10月,期间他与客服沟通未果。在其投诉后,客服将他的还款日期从10月1日改至7月23日。
中新经纬注意到,交通银行2024年年报显示,2024年该行汽车分期余额较上年末增加674.16亿元,增幅240.10%。
2025年7月17日,交通银行太平洋信用卡中心发布了一则通知,自2025年7月19日起,该行增加好商贷汽车分期业务和好商贷汽车附加费分期业务提前取消服务渠道。根据买单吧App显示的日期,客户可预约提前取消分期日期。交通银行将按照预约的提前取消分期日期,办理分期提前取消服务。
交通银行手机App智能客服显示,可以通过线上、线下两种渠道办理交银车贷提前还款业务,线上目前需提前25天申请,因此可预约到25天后的日期进行还款。借款人也可以通过交行网点办理提前还款。
来源:交通银行手机App
消费者多付的利息谁负责?
不少消费者之所以选择贷款购车,看中的是“能省钱”。但如果未能成功提前还款,甚至被收取违约金,此前销售人员在营销时所说的优惠便无法兑现。
据思涵介绍,她的贷款每月利息为690.56元,如果多还两个月贷款就要多支付1381.12元利息。
苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示,“高息高返”是银行与汽车经销商合作的一种营销模式:银行通过提高车贷利率并向经销商支付高额佣金,经销商再将部分佣金以车价折扣形式返还消费者。“长贷短还”指消费者与银行签订长期限贷款合同(通常为3-5年),却在短期内(多为1-2年)提前全额还款的行为。
薛洪言分析称,这种现象的出现,源于高息高返模式的核心设计逻辑:银行通过向经销商支付高额佣金(本质是利息收入的预支),以“贷款购车比全款便宜”为噱头吸引客户,其盈利依赖于客户长期持有贷款并支付高息。而部分消费者在享受前期返佣优惠后,会选择提前还款以规避后续高息,形成“银行让利获客―客户短期结清逃息”的博弈。
“对银行而言,长贷短还的直接影响是利息收入与成本倒挂。银行支付的佣金通常与贷款金额挂钩,需通过长期利息逐步回收成本。若客户在1年内提前还款,银行收...